L'éducation financière de votre enfant : comment s’y prendre concrètement ?

Femke Wardenier
Conseillère financière

Les jeunes adultes qui ont appris très tôt à établir un budget sont plus susceptibles d'être responsable financièrement et auront moins de problèmes financiers que les autres. Une bonne éducation financière est donc primordiale ! Mais comment faire dans la pratique ? Nous avons posé cette question à Femke Wardenier, conseillère financière au CAW (une organisation flamande chargée de prévenir les difficultés budgétaires et l’endettement). Elle travaille souvent avec des jeunes qui ont des problèmes d'argent et constate chaque jour l’importance de recevoir une éducation financière dès l’enfance.

Aujourd'hui, on parle de plus en plus de l'éducation financière des enfants. Qu'entend-on par là ?

L'éducation financière de l'enfant consiste à lui apprendre à gérer son argent. Dans ce cadre, nous nous penchons sur trois points importants. Tout d'abord, votre enfant doit apprendre à gérer un montant fixe et limité pendant une période donnée. Il doit également adapter ses souhaits à l'argent dont il dispose. Enfin, votre enfant doit apprendre à distinguer ce dont il a vraiment besoin de ce qu'il aimerait avoir.

Votre enfant peut-il apprendre tout cela à l'école ?

Pour avoir un comportement raisonnable plus tard, un enfant doit non seulement recevoir les connaissances nécessaires, mais aussi les compétences. L'école peut certainement aider, mais en tant que parent, vous avez aussi un rôle crucial à jouer ! Ces 4 principes de base sont très importants :

  1. Parlez d’argent avec votre enfant
  2. Soyez conscient(e) que vous êtes un exemple à ses yeux
  3. Laissez votre enfant expérimenter
  4. Laissez votre enfant faire des erreurs aussi : l'apprentissage se fait par essais et erreurs.

Tout cela semble très logique, mais comment mettre cela en pratique en tant que parent ?

Il existe de nombreuses façons d'apprendre à un enfant à gérer son argent. Voici quelques exemples :

  • Donnez-lui de l'argent de poche pour qu'il puisse apprendre à le gérer
  • Apprenez-lui à comparer le prix des produits
  • Jouez ensemble à des jeux éducatifs avec de l'argent
  • Apprenez-lui à économiser pour obtenir ce qu'il veut au lieu de tout lui donner sans attendre.
  • Donnez-lui un peu d’argent contre des petits services (tâches ménagères, jobs…), s'il est assez grand, bien sûr !

Vous citez l'argent de poche comme une opportunité d'apprentissage. Comment instaurer cette pratique en tant que parent ?

Donner de l'argent de poche est un très bon moyen d'apprendre à votre enfant à gérer l'argent. De nombreux parents pensent qu'il est préférable d'attendre le secondaire, mais vous pouvez déjà commencer quand votre enfant a 6 ans ! À l'école primaire, il est préférable de donner un montant par semaine et d'utiliser de l'argent liquide. Quand l’enfant entre en secondaires, vous pouvez verser chaque mois un montant sur le compte de votre enfant. Veillez à respecter ces quelques règles :

  • Donnez un montant fixe à un moment précis.
  • Quand il n'y en a plus, il n'y en a plus.
  • Convenez de ce que votre enfant peut et ne peut pas s’acheter avec son argent de poche.
  • N'utilisez pas l'argent de poche en guise de punition ou de récompense.

De nombreux parents se demandent combien d'argent de poche ils doivent donner. Dans de certaines familles, c'est un sujet délicat entre les parents et les enfants. Quel est l’idéal, selon vous ?

Il est difficile de dire combien d'argent de poche vous devez donner en tant que parent. Cela dépend, bien sûr, de vos revenus, de l'âge et du développement personnel de votre enfant, et de ce qu'il doit payer avec ce montant. Les parents doivent être conscients que l'argent de poche est un bon moyen d'apprendre à gérer l'argent, mais que ce n’est pas une fin en soi. En tant que parent, vous avez le dernier mot et décidez du montant que vous voulez donner. Il existe des études qui donnent des moyennes d'argent de poche par groupe d'âge. Cela peut servir d'indication, mais sans plus.

Vous avez également cité « Apprenez à votre enfant à épargner » comme outil dans l'éducation financière de votre enfant. Pouvez-vous nous en dire un peu plus ?

L'apprentissage de l'épargne est un processus qui doit évoluer en fonction de l'âge et des capacités de réflexion de votre enfant. Ces étapes sont importantes dans ce processus :

  • Dès l'âge de 6 ans, un enfant comprend le concept de tirelire (électronique ou autre).
  • À partir de 8 ans, un enfant peut déjà estimer raisonnablement le temps nécessaire pour économiser pour quelque chose.
  • Dès 11 ans, un enfant peut penser de manière plus abstraite et commencer à utiliser une carte bancaire.
  • À partir de 15 ans, votre enfant peut commencer à gagner de l'argent en effectuant des tâches ménagères.

L'apprentissage de l'épargne est donc un processus qui commence très tôt. Il est certainement utile de toujours donner à votre enfant un objectif d'épargne concret et réaliste, un jouet ou un instrument de musique par exemple. Plus l'enfant est jeune, et plus la période d'épargne devrait être courte. De cette façon, vous évitez que votre enfant n'abandonne parce que cela prend trop de temps et qu'il n'y a pas de récompense (immédiate). Pour les enfants un peu plus âgés, un plan d'épargne peut aider à continuer à mettre de côté et à mieux comprendre le fonctionnement de l'épargne. Il est préférable d'établir ce type de plan avec votre enfant. L'inconvénient du compte d’épargne est qu'il reste très abstrait et que votre enfant ne l'appréhende pas bien. Yongo offre alors une alternative intéressante pour les jeunes enfants et les adolescents : l'épargne devient ainsi plus tangible.

Vous dites qu'un enfant de 11 ans peut commencer à utiliser une carte bancaire tout seul. De nombreux parents en ont peur parce qu'ils pensent que leur enfant est encore trop jeune ou parce qu'ils ne lui font pas confiance. Est-ce justifié ?

En tant que parent, vous devez savoir qu'un compte jeune comporte beaucoup plus de limitations que le compte courant que vous utilisez vous-même. Tout d'abord, il est assorti de plafonds de dépenses que vous pouvez adapter vous-même, ou mieux encore, avec votre enfant, en cas de besoin. Votre enfant ne peut pas descendre en dessous de zéro de toute façon. C'est rassurant. Le retrait d'argent n'est possible qu'à partir de l'âge de 16 ans. Par contre, n'oubliez pas que votre enfant aura le contrôle total de ce compte dès son 18e anniversaire. Si vous n'êtes pas sûr(e) de vous, vous pouvez demander une procuration en tant que parent, afin de pouvoir garder un œil sur le compte. D'où l'importance de commencer tôt ! Ainsi, à l'âge de 18 ans, votre enfant sera bien mieux préparé à gérer son argent.

Avez-vous des conseils à donner aux parents qui hésitent à donner une carte bancaire à leur enfant ?

Pour guider votre enfant dans la bonne utilisation de son compte bancaire, vous pouvez passer en revue les dépenses ensemble à des moments fixes. Vous gardez ainsi le contrôle et votre enfant sait aussi qu'il doit justifier chaque dépense. Il réfléchira alors automatiquement à deux fois avant de dépenser son argent. Toujours pas convaincu(e) ? Vous pouvez également initier votre enfant à la banque électronique par le biais de Demobank. Il s'agit d'une plateforme d'apprentissage de wikifin qui permet de vous exercer à toutes sortes d'opérations bancaires pouvant être effectuées sur Internet via la banque en ligne. De cette façon, votre adolescent apprend comment fonctionnent réellement les paiements en ligne et ce à quoi il doit faire attention pour éviter la fraude.

Et qu'en est-il de l'épargne en pratique ?

En plus d'un compte à vue, vous pouvez ouvrir un compte d'épargne au nom de votre enfant afin qu'il puisse mettre de l'argent de côté pour plus tard. Pour les jeunes enfants, un compte d'épargne et un compte courant sont encore très abstraits. Pour eux, cependant, il existe aussi une solution sur le marché ! Yongo propose une application qui permet à votre enfant d'apprendre à épargner pour des choses très précises et à mettre de l'argent de côté pour plus tard, de manière très visuelle. Yongo permet aussi à la famille et aux amis de voir pour quel cadeau votre enfant épargne. Cela rend les choses un peu plus faciles à comprendre et aussi plus amusantes car les grands-parents, le parrain et la marraine, etc. sont impliqués. Il n'est jamais trop tôt pour apprendre !

Vous voulez apprendre à votre enfant à faire des économies ? Ce garçon a 9 ans et n'utilise pas de tirelire.

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