Souvenez-vous : avant, tous les parents (ou presque) ouvraient un livret d’épargne pour leur enfant. Depuis, les taux d'intérêt ont bien changé… Pour atteindre un rendement plus élevé, il faut parfois se tourner vers des alternatives : zoom sur les produits d’assurance et leurs avantages en matière d’épargne et d’investissement !
Épargner pour un enfant
Peu importe le moyen, l’épargne est toujours une bonne idée, surtout si c’est pour un enfant. D’ailleurs, la plupart des parents belge ont pris l’habitude de mettre de l’argent de côté pour leurs enfants sur le long terme. Ils poursuivent en général trois grands objectifs :
Transmettre un certain capital à leur(s) enfant(s) ;
Aider leur(s) enfant(s) à acquérir leur premier logement ;
Financer les études supérieures.
Bien sûr, le compte d’épargne est toujours bel et bien présent sur le marché, et reste très populaire. Néanmoins, de plus en plus de personnes choisissent de répartir leurs économies sur un large éventail d’options d’investissement. Et c’est prouvé : plus l’horizon d’investissement est long, plus on a intérêt à diversifier ses placements. Là où, à l’inverse, le choix de l’épargne traditionnelle implique une perte du pouvoir d’achat.
La preuve : imaginons que l’inflation soit de 2 %. Cela signifie que votre argent épargné perdra 2 % de sa valeur chaque année. Si vous continuez à épargner en privilégiant uniquement la sécurité à long terme, dans 10 ans, vous aurez déjà perdu 20 % de votre capital. Par exemple, si vous placez 100 € sur un compte d’épargne, ces 100 € seront toujours là dans 10 ans, mais ne vaudront plus que 80 € à ce moment-là. Évidemment, cet exemple tient compte uniquement des effets de l’inflation, et non des intérêts perçus.
L’épargne avec un assureur
Alors, l’épargne via l'assurance-vie est-elle plus rentable ? C'est souvent le cas ! Prenons l'exemple de Yongo Moon. Si vous souscrivez cette assurance-vie de la branche 21 pendant au moins huit ans, vous ne paierez pas de précompte mobilier sur votre rendement (le précompte peut en effet s’élever de 15 % à 30 %, selon le produit choisi) : un avantage fiscal de taille ! Néanmoins, vous payez une taxe de 2 % à chaque fois que vous versez de l’argent sur le produit. Les rachats effectués dans les 8 ans sont taxés, et peuvent entraîner des frais de rachat.
Penchons-nous maintenant sur les taux d’intérêt ! Avec un compte d'épargne classique, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt de base et d'un taux d'intérêt de fidélité qui, cumulés, doivent atteindre au moins 0,11 %. Mais le rendement annuel est déterminé par le taux d'intérêt du moment et celui qui porte sur l'ensemble du capital. Vous n'êtes donc jamais sûr du rendement final d'un versement, car les taux peuvent varier dans le temps. Avec l'assurance-épargne, en revanche, votre taux d’intérêt est garanti pendant toute la durée du contrat. Vous savez donc parfaitement combien chaque versement vous rapportera à terme. Actuellement, le taux d'intérêt garanti de Yongo Moon est de 2 %.
Bien entendu, les taux d'intérêt d'une assurance-vie de la branche 21 sont eux aussi soumis aux variations du marché. Mais contrairement au compte d'épargne, avec Yongo Moon, vous pouvez encore obtenir un bénéfice supplémentaire avec la participation bénéficiaire : il s’agit d’un petit extra annuel qu’AG peut vous accorder si les performances de l’entreprise ont été bonnes, et si la situation économique le permet. La participation bénéficiaire n’est donc pas garantie (AG n’a aucune obligation légale de la verser) et peut varier d’année en année.
Vous voulez consulter les performances de Yongo Moon ? Vous trouverez ci-dessous les rendements globaux de Yongo Moon des sept dernières années.
Ces rendements du passé ne tiennent compte ni des taxes, ni des frais de gestion et ne constituent pas un indicateur fiable pour les rendements futurs.
Avec Yongo Moon, vous payez des frais de gestion, mais pas de frais d’entrée. Vous payez des frais de sortie uniquement si vous rachetez le capital avant les 18 ans de l’enfant pour lequel vous épargnez. Et comme avec un produit bancaire, vous bénéficiez de la protection du Fonds de garantie, qui couvre jusqu'à 100.000 euros par assuré et par assureur. Cela signifie que même en cas de faillite d’AG, le capital que vous avez épargné est protégé, avec un maximum de 100.000 €.
Et côté investissement ?
Plus avez le temps, plus il est intéressant d’investir ! Les conseillers en placement recommandent d’ailleurs d’investir sur le long terme. La raison est simple : à court terme, les marchés boursiers peuvent connaître d'importantes fluctuations. En revanche, le rendement d’un investissement sur le long terme peut être (nettement) plus intéressant ! À ce titre, une assurance-vie de la branche 23 comme Yongo Star est une excellente option. Elle comporte plus de risques que les solutions à taux fixe (telles que les comptes d'épargne ou les obligations), mais permet de viser un meilleur rendement.
Avec Yongo Star, vous n'investissez pas directement en bourse, mais dans le fonds d'investissement diversifié d'AG, nommé AG Life Sustainable Neutral. Ce fonds rassemble l'argent de différents investisseurs. Une équipe d'experts est chargée d’acheter une sélection d'actions et/ou d'obligations qu’elle gère ensuite pour vous. Votre prime vous permet d’acheter des parts de ce fonds, appelées unités. Votre rendement dépend donc de la performance de ce fonds.
Avec Yongo Star, vous confiez votre argent à des spécialistes, qui prennent le soin de l'investir en votre nom. C’est pourquoi cette solution implique des frais de gestion (ils permettent de rémunérer ces experts). Il s'agit généralement d'un pourcentage de l'argent géré. Ce montant est inclus dans la valeur du fonds et est décompté automatiquement.
Vous vous demandez quelle pourrait être la performance de ce fonds de placement ? Jetez un coup d'œil aux rendements historiques de Yongo Star.
Ces rendements du passé ne tiennent compte ni des taxes, ni des frais de gestion et ne sont pas un indicateur fiable pour les rendements futurs.
Yongo Star ne comporte pas de frais d’entrée. Vous payez des frais de sortie uniquement si vous retirez l'argent avant les 18 ans de l’enfant pour lequel vous investissez. Le grand avantage de Yongo Star est qu'il n'y a pas de date de fin de contrat, vous pouvez donc continuer à investir pour un enfant autant de temps que vous le souhaitez.
Un petit extra de temps en temps ?
Les petits ruisseaux font les grandes rivières... Il en va de même en matière d’investissement ! Sur Yongo, vous avez le choix d’effectuer un versement ponctuel ou des versements récurrents. Vous pouvez donc parfaitement choisir de verser petit à petit, et occasionnellement. Il s’agit d’un moyen parfait et non-contraignant pour offrir un capital plus important à votre enfant !
Cette publicité concerne Yongo (Moon & Star), assurances-vie d’AG qui sont soumises au droit belge. L’évolution de la valeur des fonds peut être consultée sur www.ag.be.
Sur le site yongo.be se trouvent toutes les informations sur les formules Yongo Star et Yongo Moon, telles que le montant minimum de souscription, les frais et taxes, l’aperçu des risques, mais aussi des informations sur la durabilité et les clauses bénéficiaires.
Nous vous invitons à lire le document d’information-clé (dans lequel se trouve les scénarios de gains et de pertes), les conditions générales et l’éventuel règlement de gestion avant de souscrire l’une de ces formules. Tous ces documents sont disponibles sur le site yongo.be.