Vroeger was sparen voor kinderen eenvoudiger. Toen volstond het om op regelmatige basis de spaarrekening van het kind aan te vullen. Vandaag de dag vergt het toch wat meer behendigheid. De rente is immers niet meer wat ze geweest is. Zoek je een hogere opbrengst zodat je het kind toch net dat ietsje meer kan geven als het volwassen is, dan moet je op zoek naar alternatieven.
Sparen voor een kind
Hoe je het draait of keert: sparen is en blijft een uitstekend idee. Het blijft verstandig om een reserve voor later aan te leggen. En dat geldt zeker voor kinderen. Een meerderheid van de Belgische ouders die sparen voor hun kind, doet dit op de lange termijn. De drie hoofdredenen zijn:
Om een bepaald kapitaal te kunnen geven waarover het kind later vrij kan beschikken
Om in een startkapitaal te voorzien zodat het kind een eigen woning kan kopen
Voor de financiering van de hogere studies
Sparen voor kinderen is dus overduidelijk een langetermijnproject. Dat kan uiteraard via de spaarrekening, maar wie verstandig is, spreidt zijn spaargeld over de ruime waaier aan beleggingsmogelijkheden die er vandaag zijn. Hoe langer je beleggingshorizon, hoe nuttiger het is om te diversifiëren. Want door op de klassieke manier te sparen, gaat er veel koopkracht verloren. Stel dat de inflatie 2% bedraagt. Dan verlies je elk jaar 2% van de waarde van je geld. Door de lage rente krijg je geen compensatie voor de inflatie. Concreet wil dit zeggen dat als je op lange termijn veilig blijft sparen, je op 10 jaar tijd al 20% van je spaargeld kwijt bent. 100 euro op de spaarrekening zal er binnen 10 jaar nog steeds staan, maar is dan nog maar 80 euro waard. Uiteraard houden we hier enkel rekening met de inflatie en niet met de eventuele rente die je krijgt.
Sparen bij een verzekeraar
Levert sparen via een levensverzekering dan wat extra op? Vaak is dat inderdaad het geval. Neem nu Yongo Moon. Wie deze tak 21-levensverzekering afsluit en minstens 8 jaar zijn spaargeld kan missen kan sparen zonder dat hij op zijn opbrengst roerende voorheffing moet betalen. Dat is alvast een mooi fiscaal voordeel! Je betaalt dus geen roerende voorheffing (15% of 30%, afhankelijk van het gekozen product), maar er is wel een taks van 2% op elke premiestorting. Afkopen binnen de 8 jaar worden wel belast en er zijn dan mogelijk ook afkoopkosten.
Bij een gereglementeerde spaarrekening krijg je een basis- en getrouwheidsrente, die samen minstens 0,11 % moeten bedragen. Maar het jaarlijkse rendement wordt bepaald door de rentevoet van dat moment en dat op het volledige kapitaal. Je bent dus nooit zeker hoeveel een storting uiteindelijk zal opbrengen, want de rentevoet kan in de toekomst wijzigen. Bij een spaarverzekering krijg je een gewaarborgd rendement gedurende de volledige looptijd van het contract. Je weet dus wel perfect hoeveel elke storting op eindvervaldag minstens opbrengt. Momenteel bedraagt de gegarandeerde rentevoet van Yongo Moon 2%.
Uiteraard bepaalt de marktrente ook de rentevoet van een tak 21-levensverzekering. Maar, in tegenstelling tot een spaarrekening, kan je bij Yongo Moon nog wel iets extra krijgen door de winstdeling die boven op de gegarandeerde rente kan komen. Deze hangt af van de resultaten van AG en de economische situatie. De winstdeling kan elk jaar dus wijzigen en AG is niet verplicht een winstdeling te geven.
Wil je een idee krijgen hoeveel Yongo Moon kan opbrengen? Kijk dan even naar de globale rendementen van de voorbije zeven jaar van Yongo Moon.
Dit zijn rendementen uit het verleden, zonder rekening te houden met de taksen, maar wel met de beheerkosten. Ze vormen geen betrouwbare referentie voor het toekomstige rendement.
Bij Yongo Moon zijn er beheerskosten en geen instapkosten. Er zijn enkel uitstapkosten als je het geld zou afkopen vóór je kind 18 jaar is. En net zoals bij de bank, geniet je ook een depositogarantie van maximaal 100.000 euro per verzekeringnemer en per verzekeraar. Zelfs als de verzekeraar overkop zou gaan, dan nog is het gespaarde kapitaal tot dat bedrag gegarandeerd.
En wat met beleggen?
Hoe meer tijd je hebt, hoe meer argumenten er zijn om ook te beleggen. Op korte termijn kunnen de beurzen serieus schommelen. Daarom raden beleggingsadviseurs aan om steeds te beleggen op lange termijn. Een tak 23-verzekering zoals Yongo Star is dan een goede optie. Op korte termijn houdt die weliswaar een hoger risico in dan de vastrentende oplossingen, zoals de spaarrekening of obligatie. Maar daartegenover staat dat de opbrengst op lange termijn toch (heel wat) hoger kan zijn.
Met Yongo Star beleg je niet rechtstreeks op de beurs, maar in het gemengde beleggingsfonds van AG, AG Life Sustainable Neutral. Dit brengt het geld van verschillende beleggers samen. Een team van experts koopt daarmee een selectie aandelen en/of obligaties en beheert die voor jou. Je koopt dan met je premie stukjes van het fonds, de zogenaamde eenheden. Je rendement hangt dus af van de prestaties van dit fonds.
Je zet dus specialisten aan het werk om in jouw plaats te beleggen. Om die experts te vergoeden, betaal je beheerskosten. Meestal is dat een percentage van het beheerde geld. Dat bedrag is verrekend in de waarde van het fonds en moet je dus niet apart betalen.
Wil je een idee krijgen van de prestaties van zo’n fonds in een beleggingsverzekering? Kijk dan even naar het historisch rendement van Yongo Star.
Dit zijn rendementen uit het verleden, zonder rekening te houden met de taksen, maar wel met de beheerkosten. Ze vormen geen betrouwbare referentie voor het toekomstige rendement.
Net zoals bij Yongo Moon zijn er beheerskosten en geen instapkosten bij Yongo Star. Er zijn enkel uitstapkosten als je het geld zou afkopen vóór je kind 18 jaar is. Het grote voordeel aan Yongo Star is dat er geen einddatum is van het contract, je kan dus blijven sparen voor je kind.
Af en toe iets extra?
Vele kleintjes maken één grote. Dat geldt ook voor beleggen! Bij Yongo kan je eenmalig iets storten, maar ook op regelmatige basis of als het je uitkomt. Je kan dus perfect (af en toe) een extra storting doen. Op die manier maak je het financiële duwtje voor het kind alleen maar groter!
Deze reclame betreft Yongo (Moon & Star), levensverzekeringen van AG die onderworpen zijn aan de Belgische wetgeving. De evolutie van de waarden van de fondsen vind je op www.ag.be.
Op de website yongo.be vind je alle informatie terug over de formules Yongo Star en Yongo Moon, zoals het minimale inschrijvingsbedrag, de kosten en taksen, een overzicht van de risico’s, maar ook informatie over duurzaamheid en de begunstiging.
Wij nodigen je uit het essentiële-informatiedocument, waar je winst- en verliesscenario's kan vinden, de algemene voorwaarden en de eventuele beheersreglementen van het verzekeringsproduct te lezen voordat je de polis afsluit. Deze documenten zijn beschikbaar op de website yongo.be.