Épargner pour vos petits-enfants ? Facile, avec Yongo !

75 % des grands-parents belges épargnent pour leur petit-enfant (d’après une enquête réalisée en 2022 par l’institut de sondage Profacts pour Yongo d’AG). Un peu moins de 44 % d’entre eux commencent avant le premier anniversaire de l’enfant. En moyenne, ils mettent 25 euros de côté tous les mois.

Autre observation intéressante : la raison pour laquelle les grands-parents épargnent. Ils le font surtout pour donner un petit extra à leur petit-enfant, avec l’objectif de lui permettre de s’acheter quelque chose. En bref, ils veulent avant tout lui faire plaisir. Ensuite, ils épargnent pour l’aider en cas d’imprévus, ou pour financer ses études supérieures. 

Plusieurs possibilités s’offrent à vous. L’enquête montre que le compte d’épargne reste la méthode la plus populaire (privilégiée par 56 % des grands-parents épargnants). 16 % utilisent une tirelire, à l’ancienne. Mais il existe un autre moyen : l’assurance financière. Ce type d'assurance-vie vous permet d'épargner ou d'investir pour vos petits-enfants, avec la possibilité de commencer dès leur naissance. Et, en la matière, mieux vaut commencer tôt ! En effet, plus votre contrat dure longtemps, plus son rendement aura de chances d’être élevé..

Tout d'abord, en raison de sa flexibilité. Vous n’êtes pas lié à un plan d’épargne contraignant. Au contraire : vous déterminez vous-même la fréquence de vos versements, et constituez un capital à votre rythme. Vous pouvez donc verser de l’argent quand vous le voulez : régulièrement ou de manière ponctuelle, par exemple pour une occasion spéciale comme un anniversaire, Noël ou Nouvel An, un bon bulletin… Des moments parfaits pour récompenser votre petit-fils ou votre petite-fille en préparant déjà son avenir financier.

Ensuite, le contrat peut être à votre nom : vous gardez un contrôle total sur votre argent. C'est donc vous - et vous seul - qui décidez si vous donnez le capital accumulé à votre petit-enfant, et à quel moment. C’est souvent possible gratuitement à partir de son 18^e anniversaire (en résumé, vous transmettez déjà de l’argent à votre petit-enfant sans pour autant lui donner immédiatement accès à ce capital).

Enfin, l’assurance financière est également avantageuse sur le plan fiscal. Le rendement final d’une assurance financière est exempt de taxes, comme le précompte mobilier (pour cela, une formule avec garantie de capital et taux d’intérêt garanti – branche 21 – doit durer au moins huit ans). Vous ne payez qu’une taxe unique de 2 % sur chaque prime versée ainsi que d’éventuels frais de gestion, qui varient selon la formule choisie.

L’assurance financière peut s’avérer utile pour planifier une succession. En effet, avec ce type de police d’assurance, vous devez désigner un bénéficiaire en cas de décès. Il s'agit de la personne qui recevra l'argent si vous venez à décéder pendant la durée du contrat. Vous pouvez donc désigner immédiatement l'enfant pour lequel vous épargnez ou investissez. Ainsi, l'argent lui reviendra directement, sans transiter d'abord par ses parents. C'est ce que l’on appelle un « saut de génération ». Non seulement l’argent revient plus rapidement à votre petit-enfant, mais vous évitez aussi les droits de succession sur la somme héritée par vos enfants (dans un premier temps), et sur celle dont héritent vos petits-enfants (dans un second temps), ce que l’on appelle la double taxation. Et si votre petit-enfant n’a pas encore 18 ans au moment de votre décès ? L’argent sera alors placé sur un compte bloqué jusqu’à sa majorité. Vous avez donc la certitude que ce capital lui reviendra.

En fonction du montant et de la région où vit l'enfant, il peut y avoir des droits de succession sur ce capital. Mais comme vous avez déjà réparti la somme totale que vous laissez entre plusieurs bénéficiaires, vous pouvez réduire, voire éviter, les droits de succession.

Vous trouverez plus d'informations à ce sujet sur le site des différentes régions de Wallonie, de Bruxelles ou de Flandre.